Diasoft Digital Q.Payments

Основная статья: Автоматизированные банковские системы (АБС)

Digital Q.Payments обеспечивает выполнение расчетов в национальной и иностранной валюте через платежные и расчетные системы. Платформа применима для всех банков и некредитных финансовых организаций.

2024

Поддержка выплаты кешбэка при платежах через СБП

«Диасофт» поддержал возможность выплаты кешбэка при платежах через СБП. Об этом компания сообщила 6 июня 2024 года.

В 2023 году через Систему быстрых платежей (СБП) было совершено свыше 7 млрд операций на общую сумму 31 трлн рублей, треть из них пришлась на IV квартал. По сравнению с 20222 годом показатели выросли более чем в 2 раза.

Одним из препятствий для еще более активного роста эксперты называли отсутствие кешбэка при оплате покупок через СБП, так как этот вид операций приравнен к денежным переводам. TAdviser выпустил Гид по российским операционным системам 10.8 т

Нововведения НСПК позволят устранить это препятствие и сделать процесс оплаты через СБП еще более выгодным для его участников. Согласно операционному бюллетеню СБП от 29.09.2023, с 1 апреля 2024 г участники СБП должны поддержать новые сценарии выплаты и возврата кешбэка с использованием СБП.

«Диасофт» поддержал эти изменения в программном продукте «Координатор операций ОПКЦ СБП», входящем в состав решения «Взаимодействие с СБП». Это означает, что клиенты банков, использующих решение «Диасофт», практически моментально получат кешбэк при оплате покупок через СБП.

Помимо возможностей выплаты и возврата кешбэка, в продукте «Координатор операций ОПКЦ СБП» поддержаны:

• переводы средств между счетами в разных банках (C2C);
• оплата товаров и услуг (C2B);
• возврат средств покупателям или выплаты от компаний клиенту (В2С);
• платежи в пользу государства (C2G);
• взаимодействие с приложением СБПэй;
• СБП API для агентов торгово-сервисных предприятий;
• переводы средств между счетами юридических лиц в разных банках (B2B);
• оспаривание платежей через СБП (Диспут);

Решение «Взаимодействие с СБП» входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и разработано в микросервисной архитектуре. Это позволяет легко интегрировать его в любой ИТ-ландшафт банка для быстрой организации информационного взаимодействия с ОПКЦ СБП.

Поддержка требований к информационной безопасности при обработке операций с цифровым рублем

«Диасофт» поддержал последние требования к информационной безопасности при обработке операций с цифровым рублем. Об этом Диасофт сообщил 15 апреля 2024 года.

Активно идет тестирование платформы цифрового рубля Банка России с участием реальных клиентов, прорабатываются новые возможности и сценарии использования третьей формы национальной валюты.

Наряду с этим, повышаются требования к информационной безопасности при обработке операций с цифровым рублем. 29 декабря 2023 года Банк России опубликовал положение № 833-П «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля», которое содержит новые требования для кредитных организаций в части:

• использования криптографии при взаимодействии с платформой цифрового рубля;
• особой защиты инфраструктуры, которая участвует в обработке операций с цифровым рублем;
• реализации повышенных требований к защите данных в программном обеспечении, которое используют пользователи при совершении операций с цифровым рублем.

Положение вступило в силу 1 января 2024 года за исключением отдельных требований, которые начинают действовать с 2025 года.

Данные требования по обеспечению защиты информации компания «Диасофт» поддержала в импортонезависимом промышленном продукте «Цифровой рубль Банка России». Продукт входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и обеспечивает взаимодействие с платформой цифрового рубля Банка России по форматам и сценариям обслуживания физических и юридических лиц, установленным нормативными документами регулятора.

Плюсы продукта «Цифровой рубль Банка России»:

• Бесшовная легкая интеграция с АБС, ДБО и другими ИТ-системами банка.
• Доступность 24/7.
• Работа в защищенной инфраструктуре банка, обеспечение конфиденциальности и защиты персональных данных.
• Реализация функционала всех бизнес-процессов и операций с цифровым рублем для юридических и физических лиц.
• 100%-ная техническая готовность – в рамках ТИВ все 43 обязательных сценария пройдены успешно.
• Возможность оперативной поддержки и доставки обновлений, в том числе связанных с изменениями законодательства.

Специалисты компании «Диасофт» готовы проконсультировать по вопросам автоматизации операций с цифровым рублем, выполнения требований законодательства Банка России, в том числе в части информационной безопасности при обработке операций с цифровым рублем, возможности доработки продукта с учетом индивидуальных требований.

Доступность функциональности продукта «Координатор операций ОПКЦ СБП»

Компания «Диасофт» продолжает развивать решение «Взаимодействие с СБП», которое помогает создать процессинговую экосистему для подключения к Системе быстрых платежей (СБП). Решение входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и включает три программных продукта: «Переводы СБП», «Координатор операций ОПКЦ СБП» и «Расчетный центр СБП». Об этом компания сообщила 8 февраля 2024 года.

Теперь клиентам «Диасофт» доступна функциональность продукта «Координатор операций ОПКЦ СБП» согласно операционным бюллетеням НСПК:

• #12.2023_2023.06.14 «О порядке проведения расчетов между Участниками СБП по результатам бизнес-процесса «Диспут СБП»
• #14.2023_2023.06.29 «О введении в действие документа «Стандарт ОПКЦ СБП. Руководство по разрешению диспутов»

Новая функциональность «Операция возмещения по диспуту СБП» позволит банку возвратить клиенту денежные средства при положительном решении НСПК об урегулировании диспута по платежу через СБП.

Согласно операционному бюллетеню #14, до 31 января 2024 года автоматизированная система НСПК по обработке спорных операций «Диспут+» будет осуществлять проверку готовности получателя бизнес-процесса. В случае его неготовности, «Диспут+» не позволит инициировать бизнес-процесс диспута СБП.

Оспаривание платежей через СБП возможно только для переводов за товары и услуги (C2B-операции), а также для быстрых платежей физическим лицам (C2C Push) и переводам самому себе (Me2Me Pull).

2023

Возможность B2B переводов в программном продукте «Переводы СБП»

«Диасофт» поддержал B2B переводы через СБП. Об этом компания сообщила 20 октября 2023 года.

В соответствии с требованиями регулятора, все банки к 1 апреля 2024 года должны осуществлять B2B переводы через Систему быстрых платежей Банка России (СБП). Многие кредитные организации уже начали предоставлять клиентам этот сервис, так как B2B переводы через СБП существенно упрощают расчеты между юридическими лицами. Платежи через СБП осуществляются мгновенно, круглосуточно, включая выходные и праздничные дни, что важно для бизнеса многих организаций, индивидуальных предпринимателей и самозанятых.

Компания «Диасофт» поддержала возможность B2B переводов в программном продукте «Переводы СБП», входящем в состав решения «Взаимодействие с СБП». Решение предназначено для создания процессинговой экосистемы для подключения к Системе быстрых платежей.

Подключение сервиса B2B переводов через СБП поможет банкам повысить качество обслуживания клиентов, предоставить актуальную и востребованную услугу. Внедрение и настройка решения для организации взаимодействия с СБП занимает всего 1,5-2 месяца, сказал Александр Бакулин, руководитель продукта «Депозиты» компании «Диасофт».

Решение для взаимодействия с СБП входит в состав платформы развития Digital Q.Payments от «Диасофт». Помимо B2B переводов, оно поддерживает перевод средств между счетами клиентов в разных банках (C2C), операции по оплате товаров и услуг (C2B), выплаты компаний клиенту или возврат средств (В2С), переводы между собственными счетами (Me2Me Pull), платежи в пользу государства (C2G) и трансграничные переводы.

Реализация автоматизации информационного обмена банков с ИС «Одно окно» на платформе Digital Q.Payments

12 октября 2023 года компания «Диасофт» сообщила об автоматизации информационного обмена банков с ИС «Одно окно».

По информации компании, 1 января 2024 года вступит в силу Федеральный закон № 353-ФЗ от 14.07.2022 г., который обязывает банки обмениваться данными с информационной системой «Одно окно». Заранее наладить обмен данными с информационной системой в сфере внешней торговли поможет решение «Взаимодействие с ИС «Одно окно» от компании «Диасофт». В состав решения входят продукты, реализованные на платформах развития Digital Q.UP и Digital Q.Payments и позволяющие автоматизировать процесс полностью, включая интеграцию с core-системой банка. Решение уже внедрено более чем в 15 кредитных организациях. Подробнее здесь.

Нагрузочное тестирование на СУБД Digital Q.DataBase

Специалисты компании «Диасофт» провели первый этап нагрузочного тестирования версий продуктов, которые входят в состав платформ развития Digital Q.FinancialMarkets, Digital Q.Consumer, Digital Q.Corporate и Digital Q.Payments (ранее — Diasoft FA#) и поддерживают работу на импортонезависимой СУБД Digital Q.DataBase. Благодаря оптимизации СУБД под требования программных продуктов удалось добиться необходимого уровня их производительности. Об этом «Диасофт» сообщил 4 октября 2023 года. Подробнее здесь.

Добавление продукта для расследования платежей в режиме одного окна

«Диасофт» 28 июля 2023 года сообщил о том, что разработал продукт для расследования платежей в режиме одного окна.

Расследование по платежу производится, если не удалось определить получателя входящего платежа, найдены противоречия в реквизитах, а также если получен запрос со стороны клиента банка или другой кредитной организации.

В этом случае сотруднику банка приходится вручную контролировать запросы и ответы в процессе проведения расследования, что требует больших трудозатрат. При этом отсутствует единое рабочее место для ведения переписки по расследованию. Процесс также усложняется тем, что данные могут храниться в разных ИТ-системах.

Продукт «Расследования» от компании «Диасофт» объединяет в едином информационном пространстве досье расследования, информационные сообщения, а также платежные документы, которые отнесены к невыясненным либо требуют уточнения реквизитов после отправки платежа. Данные, полученные в процессе ведения расследования, автоматически систематизируются. Пользователь имеет единое рабочее место для ведения переписки по расследованию.

Когда большое количество платежей попадает на счета невыясненных сумм, то в процессе расследования тяжело ориентироваться в таком количестве информации. Необходимо выяснить, по каким платежам требуются ответы, а по каким они уже пришли. Также требуется их обработка. Мы разработали продукт, который аккумулирует в одном месте все артефакты проведения расследования, и, таким образом, значительно упростили этот процесс, сказал Павел Погорельский, руководитель продуктового направления «Расчеты и главная книга», компания «Диасофт».

Продукт входит в состав платформы развития Digital Q.Payments. Реализация продукта в микросервисной архитектуре позволяет интегрировать его с любыми расчетными системами банка.

Интеграция с PostgreDB

Компания «Диасофт» 17 апреля 2023 года сообщила о начале выпуска версий продуктов, входящих в состав платформ развития Digital Q.FinancialMarkets, Digital Q.Consumer, Digital Q.Corporate и Digital Q.Payments (ранее – продукты линейки Diasoft FA#), с поддержкой работы на импортонезависимой СУБД Digital Q.DataBase. Теперь продукты для комплексной автоматизации банков интегрированы с компонентом PostgreDB импортонезависимой СУБД – инфраструктурной платформы Digital Q.DataBase. Подробнее здесь.

Поддержка трансграничных переводов и C2G-операций через СБП

Компания «Диасофт» 27 марта 2023 года сообщила о том, что продолжает развивать решение «Взаимодействие с СБП», которое помогает создать процессинговую экосистему для подключения к Системе быстрых платежей (СБП). Решение входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и на март 2023 года включает три программных продукта: «Переводы СБП», «Координатор операций ОПКЦ СБП» и «Расчетный центр СБП».

Продукт «Переводы СБП» теперь поддерживает мгновенные платежи в пользу государственных органов (C2G-операции) и трансграничные переводы через платежный сервис Банка России и Национальной платежной системы.

Функциональные возможности продукта «Переводы СБП» обеспечивают:

• ведение договоров обслуживания СБП;
• связь номера телефона с клиентом и счетом для зачисления денежных средств;
• ведение реестра принятых и отправленных переводов СБП;
• настройку справочника платежных тарифов СБП;
• расчет платежных комиссий СБП;
• контроль возможности расходных операций;
• ведение справочника торгово-сервисных предприятий;
• формирование платежных документов, в том числе документов списания комиссий;
• подготовку оперативных отчетов и журналов платежных документов дня.

Мы уверены, что росту популярности СБП будет способствовать уход западных платежных систем с российского рынка, удобство использования и низкие комиссии по сравнению с другими платежными сервисами. На март 2023 года банки предлагают услуги трансграничных переводов, но многие – только тестируют такую возможность. Присоединиться к их числу просто: наше решение отлажено и сертифицировано, может быть установлено всего за 1,5-2 месяца. Также в ближайшем будущем Банк России предоставит возможность оплачивать через СБП налоги, штрафы, пошлины и ряд других госуслуг. Банки уже могут настроить бэк-офисы для взаимодействия с ОПКЦ СБП, чтобы заблаговременно подготовиться и одними из первых предложить данный сервис потребителям. сказал Александр Бакулин, руководитель продукта «Депозиты» компании «Диасофт».

Помимо трансграничных переводов и платежей в пользу государства, решение от «Диасофт» для взаимодействия с СБП поддерживает мгновенный перевод средств между счетами в разных банках (C2C), операции по оплате товаров и услуг (C2B), возврат средств покупателям или выплаты компаний клиенту (В2С), переводы между собственными счетами (Me2Me Pull), взаимодействие с приложением СБПэй.

Продукты Digital Q.Payments в составе комплексного решения «Диасофт» «Взаимодействие с ИС "Одно окно"»

Компания «Диасофт» 13 марта 2023 года сообщила о том, что разработала продукт для автоматизации взаимодействия с ИС «Одно окно». Продукты в составе решения входят в платформы развития Digital Q.UP (с марта 2020 по ноябрь 2022 – Digital Q.Omnichannel) и Digital Q.Payments и позволяют автоматизировать процессы информационного обмена между оператором ИС и кредитной организацией. Подробнее здесь.

2022

Разработка решения для работы с электронными подписями в продукте «Электронный архив»

«Диасофт» 19 декабря 2022 года сообщил о разработке решения для работы с электронными подписями в продукте «Электронный архив».

В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2346-У банки могут организовать учет и хранение в электронном виде документов, связанных с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций.

Использование систем электронного архивирования имеет ряд преимуществ по сравнению с бумажными архивами:

• экономия времени и средств на создание и управление архивами;
• простота и удобство каталогизации, поиска и работы с документами;
• обеспечение сохранности информации, исключение риска повреждений или утери оригиналов документов.

При хранении электронных документов особое внимание должно уделяться обеспечению юридической значимости, авторства, подлинности и защиты от изменений.

Для решения этих задач компания «Диасофт» предложила клиентам электронный архив с возможностью работы с электронными подписями (ЭП).

Ряд кредитных организаций, клиентов «Диасофт», используют программный продукт «Электронный архив», входящий в состав платформы развития Digital Q.Payments, для хранения электронных документов и автоматизации создания единиц хранения на дисках однократной записи в соответствии с Указанием № 2346-У. Интеграция «Электронного архива» с СПО «Модуль подписи HSM» позволяет автоматизировать процесс централизованного формирования ЭП для электронных документов, направляемых в архив.

Отличительная особенность СПО «Модуль подписи HSM» –его универсальность и простота встраивания в любые информационные системы, где требуется применение ЭП. В частности, специалисты «Диасофт» могут предложить несколько схем интеграции СПО «Модуль подписи HSM» с «Электронным архивом». Варианты интеграции зависят от ИТ-ландшафта организации и не потребуют изменений существующих бизнес-процессов.

Если в сочетании с «Электронным архивом» уже используется программный продукт «Учет электронных сигнатур документов дня» от «Диасофт», то возможна интеграция продуктов «Учет электронных сигнатур документов дня» и СПО «Модуль подписи HSM». Централизованное подписание электронных документов осуществляется в «Учете электронных сигнатур документов дня» через СПО. В других случаях СПО «Модуль подписи HSM» может быть встроен в IT-ландшафт как самостоятельное решение. Процесс подписания электронных документов осуществляется непосредственно в СПО.

На СПО «Модуль подписи HSM» получено положительное заключение ФСБ России №149/3/2/2487 от 2020 г. по результату проведения работ по оценке влияния на штатное функционирование СКЗИ ПАКМ «КриптоПро HSM» версии 2.0 и СКЗИ «КриптоПро CSP» версии 5.0.

СПО «Модуль подписи HSM» обеспечивает безопасное централизованное использование ЭП, юридическую значимость всех подписанных электронных документов, защиту информации в архиве от подделок и искажений.

Поддержка C2G-платежей через СБП

«Диасофт» поддержал C2G-платежи через СБП. Об этом компания сообщила 14 декабря 2022 года.

Все больше россиян предпочитают дистанционный способ оплаты налогов, пошлин и других платежей в пользу государства. Как правило, для этого они используют портал или мобильное приложение «Госуслуги»: проходят аутентификацию, заполняют формы с большим числом полей, вводят реквизиты личного счета или карты. При этом статус платежа известен не сразу. Упростить оплату государственных услуг позволят С2G-платежи через СБП на основе информации из ГИС ГМП. В 2023 году такую возможность Банк России добавит в СБП.

Компания «Диасофт» уже поддержала данный сервис в продукте «Координатор операций ОПКЦ СБП». Используя продукт, банки смогут в числе первых предоставить клиентам услугу мгновенных платежей в адрес госорганов в мобильном приложении. Развитие клиентского сервиса и удобство данного сценария оплаты государственных услуг позволят повысить лояльность клиентов банка.

У нас нет сомнений, что оплата государственных услуг через СБП будет востребована так же, как и другие виды мгновенных платежей. Мы успешно провели тестовые испытания сервиса C2G-платежей вместе с НСПК и готовы предложить банкам наш продукт. Поможем с его внедрением, эксплуатацией, сдачей тестовых испытаний взаимодействия. СБП активно развивается, мы гарантируем своевременную и «бесшовную» смену версий нашего продукта, сказал Сергей Добриднюк, руководитель продуктового направления «Расчеты», компания «Диасофт».

Продукт «Координатор операций ОПКЦ СБП» входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и помогает банкам автоматизировать процесс взаимодействия с СБП. Помимо платежей в пользу государства (C2G), он поддерживает:

• переводы средств между счетами в разных банках (C2C);
• оплату товаров и услуг (C2B);
• возврат средств покупателям или выплаты от компаний клиенту (В2С);
• переводы между собственными счетами клиента банка (Me2Me Pull);
• взаимодействие с приложением СБПэй;
• СБП API для агентов торгово-сервисных предприятий.

Анонс решения «Обмен платежными сообщениями формата ISO 20022»

29 ноября 2022 года компания «Диасофт» сообщила, что поможет банкам перейти на актуальный стандарт обмена платежными сообщениями ISO 20022. С ноября 2022 года банки должны иметь техническую возможность принимать сообщения от российских и иностранных корреспондентов в формате ISO 20022 – группы международных стандартов передачи платежной информации, которые были закреплены Банком России как приоритетные.

Сложность перехода на стандарт ISO 20022 заключается в том, что традиционные банковские системы не способны поддержать необходимую скорость и эффективность обработки вновь добавленных форматов сообщений. Наряду с этим, ISO 20022 и предыдущий формат ISO 15022 не конвертируются один в один, а версии стандарта ISO 20022 часто меняются.

Перейти на данный стандарт обмена платежными сообщениями позволяет программный продукт «Обмен платежными сообщениями формата ISO 20022» от компании «Диасофт». Он обеспечивает работу с сообщениями разных форматов и версий, автоматически выполняя преобразование данных в соответствии с правилами CBPR+ и другими стандартами SWIFT, а также правилами, принятыми в банковских группах и корпорациях. В продукте оперативно поддерживается изменение версий обновленного стандарта сообщений.

Продукт «Обмен платежными сообщениями формата ISO 20022» входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и объединяет в едином информационном пространстве платежные документы из расчетной системы банка с платежными сообщениями, содержащими информацию о денежных переводах, статусе обработки платежей, банковских выписках и других объектах. Микросервисная архитектура продукта обеспечивает высокую производительность и гибкость и гарантирует выполнение и управление сквозными бизнес-процессами «из одной точки».

Поддержка ГОСТ TLS при обмене сообщениями СБП

С 1 июля 2022 г. вступило в силу требование пункта 14.2 Положения Банка России № 747-П «О требованиях к защите информации в платежной системе Банка России». Участники СБП и ОПКЦ СБП при обмене сообщениями СБП должны на транспортном уровне обеспечивать защиту информационного обмена с использованием средств защиты информации, прошедших оценку соответствия требованиям федерального органа исполнительной власти в области обеспечения безопасности. Об этом компания «Диасофт» сообщила 22 сентября 2022 года.

Начиная с 1 июля АО «НСПК», выполняющее функции операционного и платежного клирингового центра при проведении переводов с использованием СБП (ОПКЦ СБП), перешло на использование протокола TLS на алгоритмах ГОСТ (ГОСТ TLS). Банки - участники СБП, в свою очередь, также должны были подготовить инфраструктуру для перехода на использование ГОСТ TLS.

Компания «Диасофт» поддержала обмен сообщениями СБП посредством протокола HTTPS с поддержкой алгоритмов шифрования ГОСТ в программном продукте «Координатор операций ОПКЦ СБП». Продукт предназначен для автоматизации создания и обработки платежей в СБП и обеспечивает интеграцию между системами дистанционного банковского обслуживания, бэк-офисными системами банка, процессинговым центром и ОПКЦ СБП.

Для выполнения требований регулятора об использовании ГОСТ TLS банкам не обязательно приобретать и внедрять дополнительное дорогостоящее оборудование и программное обеспечение. Достаточно перейти на версию продукта «Координатор операций ОПКЦ СБП» с поддержкой ГОСТ TLS. Шифрование ГОСТ TLS содержит импортонезависимые алгоритмы хэширования, шифрования и электронной подписи с учетом современных и безопасных практик использования криптоалгоритмов, сказал Сергей Добриднюк, руководитель продуктового направления «Расчеты» департамента «Операционная деятельность» компании «Диасофт».

Продукт «Координатор операций ОПКЦ СБП» входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и разработан в микросервисной архитектуре на современном технологическом стеке. Он может быть интегрирован в любой ИТ-ландшафт финансовой организации.

Продукт «Координатор операций ОПКЦ СБП» уже успешно применяется в ряде банков для информационного взаимодействия с ОПКЦ СБП с использованием протокола TLS на алгоритмах ГОСТ.

Создание решения «Санкционные валютные ограничения»

«Диасофт» поддержал требования Банка России об ограничении операций с валютой. Об этом сама компания сообщила 22 июня 2022 года.

Для стабилизации финансового сектора Банк России ввел ряд ограничений сумм переводов в иностранной валюте и получения наличных средств с валютных вкладов и счетов. В стремительно меняющихся условиях регулятор смягчает требования к валютным операциям или вводит другие регламенты, и банки вынуждены оперативно реагировать на изменения.

Компания «Диасофт» разработала программный продукт для автоматизации бэк-офисных процессов, обеспечивающих соблюдение ограничений регулятора. Функционал продукта «Санкционные валютные ограничения», входящего в состав платформы развития Digital Q.Payments, позволяет задавать ограничения в переводах и выдаче валюты, а также контролировать их соблюдение как физическими, так и юридическими лицами.

В продукте поддержаны все действующие требования регулятора, касающиеся порядка обращения валюты, такие как:

• временный порядок операций с наличной валютой для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, действующий с 10 марта по 10 сентября 2022 г.;
• ограничение сумм переводов средств за рубеж для физических лиц, действующее до 10 сентября 2022 г.;
• возможность продажи гражданам любой валюты без ограничений, за исключением долларов США и евро, с 20 мая 2022 г.;
• временный порядок выдачи средств с валютных вкладов и счетов физических лиц, действующий с 9 марта до 9 сентября 2022 года.

Централизованный расчет возможных операций с валютой реализован в микросервисной архитектуре, что позволяет встроить его в любой ИТ-ландшафт банка и обеспечить высокую скорость обработки данных и отказоустойчивость.

Специалисты компании «Диасофт» следят за изменениями в политике регулятора и оперативно реагируют на них. Правила контроля, реализованные в продукте «Санкционные валютные ограничения», гибкие: ограничения можно включать или отключать в зависимости от регуляторных требований. В случае изменений законодательства это дает возможность поддерживать правила без существенных доработок продукта, что сокращает издержки и срок адаптации к обстоятельствам.